Miten saada lainaa heti omalle tilille?

Jokainen meistä tarvitsee jossain elämänvaiheessa lainaa. Osa enemmän osa vähemmän. Keskimäärin Suomalaisella ihmisellä on velkaa elämänsä aikana jopa noin 150 000 euroa. Nämä alkavat olla jo järkyttäviä lukemia, eikä syynä ole vakuudettomat lainat vaan ihan muut jutut.

Suomalaisten velkataakka ei johdu autolainoista, vipeistä tai muistakaan nopeista lainoista vaan päällimmäisenä syynä on asuntolainan aiheuttama velkaantuminen.

Asuuntolaina itsessään on syytön. Yksinkertaisesti ihmiset hoitavat raha-asiansa aivan liian suurpiirteisesti ja pankit heittävät lisää bensaa liekkeihin tarjoamalla lainoille jopa 25 vuoden takaisinmaksuaikoja.

Vielä vuosikymmeniä takaperin nämä yli 20 vuoden takaisinmaksuaikataulut olisivat olleet käsittämättömiä, ei kukaan olisi voinut kuvitellakkaan saavansa yli 100 000 lainaa pikkuruisilla kuukausierillä.

Monesti siinä käy kuitenkin niin, että velkataakka jatkaa kasvamistaan, koska tietysti suomalaisethan lyhentävät vain sen minkä tarvitsevat eikä juurikaan laskelmoi, että noilla suunnitelmilla pitäisi olla 100 vuotias.

Nopea laina yölläkin on turvallisempi kuin velkapommi

Riippuu täysin siitä ketä lainaajana on. Vastuullisuus on koko lainaamisen ydin ja se perustuu luottamukseen ja siihen miten sopimuksia noudatetaan. Vaikka hakisit lainaa netistä heti tilille, et silti olisi sen huonommassa asemassa kuin perinteinen kivijalkapankki lainaaja.

Haluamme korostaa sitä, että jokaisen kuluttajan tulisi olla hyvin tietoinen niistä riskeistä mitä lainaaminen pitää sisällään. Ei velkaongelmat ole tuulestatemmattuja eikä kukaan ole niiltä turvassa vaikka korkokatto on säädetty erittäin alhaiseksi.

Jokaisen kotitalouden hyvinvointi lähtee rahan käytöstä, eli siitä mihin rahaa menee ja mistä sitä tulee. Kun tämä oman talouden perusidea on hanskassa, voidaan lainaa hakea turvallisin mielin.

Samalla asuntolainojen suhteen kannattaa olla hyvin tarkkana. Suunnittele jo etukäteen mahdolliset lyhennykset sekä kannattavin laina-aika siten, että kustannukset minimoidaan ja taloudellinen ostovoima säilyy.

Monet poliitikot ja asiantuntijatkin ovat olleet varsin huolissaan siitä, että lainsäädännön muutoksilla saatetaan vain todennäköisesti pahentaa velkaongelmaa. Tästä on hyvä juttu kirjoitettu täällä, joka kannattaa lukaista ajatuksella läpi.

Jossakin määrin olen itse samoilla linjoilla tuon kirjoituksen kanssa. Velkaantuneisuus täytyy saada kuriin, niin kotitalouksien kuin valtionkin.

Vanhojen lainojen yhdistäminen – onko siinä järkeä?

Syksyllä 2019 voimaan tulleen kulutusluottojen korkokaton vuoksi lainojen yhdistämisen kysyntä kasvoi Suomessa. Korkokaton ansiosta kulutusluottojen nimelliskorko (vaihtuva tai kiinteä korko) saa olla maksimissaan 20 % ja muut vuosittaiset lainan kulut maksimissan 150 euroa. Tämä lakiuudistus teki mahdolliseksi luotonomistajille kilpailuttaa vanhojen kulutusluottojen ja luottokorttivelkojen yhdistelylainan niin, että siitä koituisi vuosittaisia säästöjä lainakuluissa. Säästöt eivät kuitenkaan kaikissa tilanteissa ole mahdollisia, vaan edellyttävät luotonomistajalta kykyä laskea nykyisten luottojen kuluja ja vertailla eri luottotarjouksia, jotka eivät kaikissa tapauksissa tule halvemmaksi. Yhdistelylainan luottotarjoukseen vaikuttaa myös paljon muut luotonomistajan seikat, jotka on hyvä ottaa huomioon, jos miettii lainojen yhdistämistä säästömielessä. Yhdistelylainoilla on kuitenkin paljon etuja:

  • Lainanhoitokulut pienenevät
  • Oman talouden hallinta helpottuu
  • Lainan korot voivat madaltua merkittävästi
  • Mahdollisuus joustavampaan takaisinmaksuun

Vanhojen lainojen yhdistämisen edut

Luotonomistajat, joilla on yksi tai useampi laina otettuna ennen vuoden 2019 kulutusluottojen korkokattouudistusta, voivat hyötyä lakiuudistuksen myötä merkittävästi lainojensa yhdistämisestä. Nimelliskorot ja vuosittaiset lainanhoitokulut ovat nyt aiemmasta poiketen rajoitettu tiettyyn maksimimäärään. Nykyiset matalammat kulut ja korot voivat merkitä useiden satojen eurojen säästöjä vuositasolla, mutta säästöjä voi koitua myös lakiuudistuksen jälkeen otetuista kulutusluotoista ja korttiluotoista. Tällöin säästö voi perustua luotonhoitomaksujen vähenemiseen vuositasolla, jos luotonomistajalle on kertynyt useita hoitomaksullisia luottoja. Tällaisessa tilanteessa monen pienenkin lainan yhdistäminen voi olla järkevää sekä taloudenhallinnallisesti aikaa säästävää. Monen lainan korkojen ja kulujen laskeminen voi myös paljastaa syitä, miksi lainojen yhdistäminen yhdeksi voisi olla järkevämpi valinta.

Pienempien kulutusluottojen ja luottokorttilainojen yhdistäminen yhdeksi isommaksi yhdistelylainaksi voi tarjota myös mahdollisuuden joustavampaan takaisinmaksuun. Joustavuus voi olla yksi syy, miksi yhdistelylaina voi olla hyvä valinta, jos taloudellisessa tilanteessasi on tulossa muutoksia esimerkiksi eläkkeen, opintojen tai äitiyden vuoksi. Näissä tilanteissa tulotaso madaltuu tietyksi aikaa, mutta menot pysyvät tasaisempina, jolloin joustavuus luotonmaksussa voi olla merkittävä taloutta tasapainottava tekijä. Tällaisessa tilanteessa tulee kuitenkin arvioida tarkkaan oman talouden tilaa ja ottaa huomioon, että tulotason madaltuminen voi vaikuttaa myös yhdistelylainan myönnettävyyteen. Pelkkään takaisinmaksun joustavuuteen huomion kiinnittäminen ei kuitenkaan takaa sitä, että lainojen yhdistämisestä koituisi säästöjä, joten kannattaa huomioida myös kulut ja korot pidemmällä aikavälillä.

Yhdistelylainojen sudenkuopat

Puhuttaessa kulutusluottojen ja luottokorttivelkojen yhdistämisestä voidaan helposti erehtyä luulemaan, että säästöt ja edut ovat automaattisia jokaisessa tapauksessa. Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa läheskään kaikkien kohdalla, ja syy löytyy kulutustottumuksien ja luottojen moninaisuudessa. Yhdistelylaina ei ole oikotie onneen, eikä se takaa luotonomistajalle tasapainoisempaa taloudenhallintaa, jos omiin kulutustottumuksiin ei kiinnitä huomiota tulevaisuudessa. Myös suuret erot luottojen kulujen ja korkojen välillä voivat vaikuttaa jopa negatiivisesti, jos tietynlaiset lainat yhdistetään yhdeksi ilman tietoa todellisista vuosittaisista kustannuksista. Tässä kohtaa luotonomistaja onkin suuresti vastuussa oman taloutensa tietämyksestä ja hallinnasta, koska luotontarjoajat eivät ota vastuuta siitä, että yhdistelylainan omistajan talous paranee. Se vastuu on luotonomistajalla itsellään.

Yhdistelylainaa harkittaessa yksi yleisimmistä virheistä on keskittyä liikaa maksettavan kuukausierän määrään. On toki loogista ajatella saavansa hyvä tarjous, jos kuukausierät pienenevät nykyisestä, mutta sen lisäksi kannattaa tarkastella myös lainan kokonaiskustannuksia ja laina-aikaa. Kannattaakin puntaroida onko pienemmät kuukausierät pidemmällä aikavälillä edullisempia kuin hieman suuremmat kuukausierät lyhyemmällä aikavälillä. Kyse on oman talouden tasapainottamisesta realistisilla kuukausierillä ja laina-ajalla, jonka vastuu jää lainanomistajalle itselleen. Oman maksukyvyn ja taloudellisen tilanteen mukaan muodostettu yhdistelylaina joustavammalla takaisinmaksulla voi olla kuitenkin talouden hallinnan kannalta parempi vaihtoehto kuin monta pientä lainaa, mutta ilman vastuunottoa ja oman talouden hallintaa voi lainojen yhdistämisestä olla kuitenkin enemmän haittaa kuin hyötyä.

Yhdistelylainojen edut ovat yksilöllisiä

Yhdistelylainojen ehtoihin vaikuttaa esimerkiksi luotonhakijan yksilöllinen talous- ja työtilanne muiden mahdollisten seikkojen lisäksi. Tämän vuoksi luotonhakijoille ei ole olemassa yhtä ja samaa yhdistelylainatarjousta, vaan yhdistelylaina on aina henkilökohtainen lainatarjous, joka perustuu lainanmyöntäjien arvioimaan luotonhakijan luotonkantokykyyn. Henkilökohtaista lainatarjousta tutkiessa on tärkeää kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka kertoo haetun lainan kokonaiskustannuksista. Yhdistelylainan korkotaso määräytyy vasta lainanmyöntäjän tutustuttua luotonhakijan henkilökohtaisiin tietoihin sekä haettuun lainasummaan, joka voi vaihdella eri luotontarjoajien välillä. Koska korkotasoissa ja yhdistelylainan ehdoissa voi olla suuriakin eroja eri luotonantajien välillä, kilpailutus on tärkeää, jos haluaa varmistaa itselleen taloudellisesti järkevän lainaratkaisun. Omaan talouteen sovitettu yhdistelmälaina voi olla hyvin laskelmoituna kannattava ratkaisu.

Tutustu ja lue lisää lainojen yhdistämisestä siihen keskittyneeltä sivustolta: yhdista-lainat.fi

Luoton hakeminen netistä on turvallista

Kun lainaa lähdetään hakemaan verkosta ilman aiempaa kokemusta on oltava tarkkana joissakin asioissa. Ennen lainanhakemista on hyvä vielä tehdä omat budjetit lainan suuruuden ja takaisinmaksuajan suhteen varmistaakseen sen, että laina ei tule ylittämään taloudellista tasapainoa.

Budjetoinnin voi suorittaa Excelillä tai ihan perinteisellä kynä-paperi menetelmällä helposti ynnäten ensin talouden kulut ja muut menot yhteen ja sitten katsomalla kuinka paljon tuloista menee pakollisiin ja muihin kustannuksiin.

On hyvä pistää merkille, että lainan takaisinmaksu ja kustannukset eivät saa merkittävästi vaikuttaa kotitalouksien ostovoimaan joten kannattaa katsoa, että laina on juuri sopivan suuruinen ja samoin lyhennykset jaettu riittävän pitkälle maksuajalle.

Kun varsinainen budjetointi on tehty on aika siirtyä hakemaan luottoa heti netistä lyhyellä markkinakatsauksella. Tämän markkinakatsauksen voi suorittaa internetin erilaisilla lainavertailusivustoilla varsin turvallisesti.

Lainavertailusivustojen tarkoitus on juurikin antaa lainanhakijalle se riittävä silmäys markkinoilla toimivista lainapalveluista jotta tiedossa on ne lainapaikat jotka tarjoavat lainoilleen alhaisinta korkoa yhdessä joustavien sopimusehtojen kanssa.

Varsinainen lainan hakeminen

Varsinainen lainan hakeminen tapahtuu omalla vastuulla luotonantajan verkkosivuilla kun sopiva lainantarjoaja on löytynyt. Lainahakemusta tehdessä tarvitaan verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne ensin tunnistautumista varten.

Kun tunnistautuminen on tehty ei sinun tarvitse toimittaa dokumentteja lainahakemuksen tueksi ellei erikseen näin vaadita. Lainahakemukset on kaikissa lainapalveluissa suunniteltu siten, että ne on helppo ja nopea täyttää lähes vaivattomasti minuutissa.

Lainahakemuksen täyttämisen jälkeen riippuen luotonantajasta laina maksetaan heti kun päätös on annettu. päätöksen antamisessa voi kestää minuuteista useampaan tuntiin, sekin riippuu täysin luotonantajasta.

Jos et meinaa löytää sopivaa lainantarjoaa voit käytää lainojen kilpailutukseen erikoistuneita palveluita, jotka ovat valmiita auttamaan sinua ilman korvausta. He toimittavat lainahakemuksesi useaan eri paikkaan siten, että sinä saat katsella vain tarjouksia ja valita parhaimman.

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on kertalaina jota voi hakea yksityiseltä puolelta tai perinteiseltä pankilta. Kulutusluotolla viitataan lainaan, joka maksetaan kerralla tiille ja se on yleensä suurempi kuin 5000 euroa.

Alle 5000 euron lainat mielletään pikavipeiksi vaikka ne ovatkin lähes identtisiä kulutusluoton kanssa. Voidaankin sanoa, että pikavippi on sama asia kuin kulutusluotto, mutta vain pienempänä rahasummana.

Ennenvanhaa pikavippien ja perinteisten lainojen välille oli helppo vetää selkeä viiva. Mutta nyt kun lainsäädännön muutokset ovat tehneet tehtävänsä on pikavippejä mahdotonta erottaa perinteisistä lainoista ainakaan kustannusten perusteella.

Kustannuksissa ei voi keplotella edes muissa kuluissa kuten nosto- tai avauspalkkioissa, sillä myös ne säädettiin maksimissaan 150 euroon vuodessa, koskien kaikkia lainasummia.

Mitä kulutusluotto tänäpäivänä maksaa?

Nykyään kulutusluotot ovat melko edullisia ja ei ole juurikaan eroa sillä haetko lainan pankista vai netistä. Kulutusluottojen korot ovat vielä hetken maksimissaan 10 prosenttia ja sen jälkeen katsotaan minkälaisia muutoksia lainsäädännössä taas tapahtuu.

Perinteisesti korko on nyt viimeaikoina vaihdellut noin 4 prosentin ja 20 prosentin välissä riippuen lainanhakijan taustoista kuten maksukyvystä, tulotasosta, iästä ja monesta muusta seikasta jotka luotonantajat ottavat huomioon luottopäätöstä tehdessään.

Lainan hintaan ei voi itse vaikuttaa, paitsi kilpailuttamalla lainansa. Eli lähettämällä oma lainahakemus johonkin palveluun joka toimittaa lainahakemuksesi eteenpäin suurimmalle osalle Suomessa toimivista pankeista ja näin hakija saa mahdollisimman monta tarjousta lainastaan.

Kun lainat kilpailutetaan on lähes poikkeuksetta todennäköistä, että lainojen välillä on merkittäviä kustannuseroja varsinkin jos laina on tarkoitus hakea useammalle vuodelle. Pienemmissä lainoissa tälläistä selkeää eroa ei oikein ole nähtävissä.

Tervetuloa lainatietosivustolle

Tämän sivuston tarkoituksena on tutustua tarkemmin kulutusluottoihin ja niiden tuomiin mahdollisuuksiin. Tulemme lisäämään artikkeleita aina kun aikaa riittää ja mahdollisesti pyrimme myös järjestelemään erilaisia vertailuita joista on helppo katsoa markkinoita.

Kulutusluotosta kerron tarkemmin seuraavassa postauksessa. Tiedän niistä erittäin paljon, koska olen itse toiminut pitkään pankkialalla nuorempana, joskin menetelmät olivat tuolloin aivan eri luokkaa kuin tänäpäivänä.